Wordt de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht voor ZZP‘ers? 

De plannen voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, BAZ) worden steeds concreter. Op deze pagina vind je de belangrijkste informatie over deze nieuwe regeling.

Sinds 11 juni 2024 is het wetsvoorstel BAZ, dat een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) regelt, openbaar. Tot 23 juli 2024 konden betrokkenen ideeën en suggesties geven om het voorstel te verbeteren. Dit betekent dat er nog veranderingen mogelijk zijn.

Op vrijdag 22 november 2024 stuurde minister Van Hijum een brief naar de Kamer met een terugkoppeling van deze internetconsultatie. Hieruit blijkt dat zowel de Belastingdienst als het UWV twijfels hebben over de uitvoerbaarheid van het voorstel. Volgens de Belastingdienst is het nog niet mogelijk om een startdatum vast te stellen, omdat het voorstel in de huidige vorm niet uitvoerbaar is. Het UWV geeft aan dat invoering vóór 1 januari 2030 niet realistisch is.

Minister Van Hijum verwacht het voorstel niet meer voor de zomer in te kunnen dienen bij de Tweede Kamer.

In Nederland zijn er veel zelfstandigen. Veel van hen hebben geen inkomen als ze langdurig ziek worden. De overheid voert een verplichte AOV in omdat:

• Zelfstandigen moeten een financieel vangnet hebben bij ziekte.
• De kosten van ziekte bij zelfstandigen mogen niet op de samenleving drukken.
• De overheid wil oneerlijke concurrentie tussen werknemers en zelfstandigen en tussen zelfstandigen onderling tegengaan.

De verplichte AOV geldt voor alle ondernemers die winst uit hun onderneming moeten opgeven bij hun belastingaangifte, ook wel IB-ondernemers genoemd. Dit betekent dat het gaat om ondernemers die door de Belastingdienst als ondernemer voor de inkomstenbelasting worden gezien.

Meewerkende partners, resultaatgenieters (die inkomen hebben uit overige werkzaamheden), directeur-grootaandeelhouders(dga’s), gemoedsbezwaarden, en personen die winst als medegerechtigden ontvangen (zonder hier noodzakelijkerwijs arbeid voor te leveren), vallen niet onder deze regeling.

Het wetsvoorstel kan nog veranderen, maar dit zijn de belangrijkste punten:

• Je krijgt 70% van de winst uit je onderneming vóór ziekte, met een maximum van het wettelijk minimumloon (In 2024 is dit € 2.133,- bruto per maand).
• Je krijgt een uitkering als je door ziekte niet meer in staat bent om met algemeen geaccepteerd werk het minimumloon te verdienen.
• De verzekering loopt tot je AOW-leeftijd.
• De wachttijd voordat je een uitkering krijgt, is 52 weken na je eerste ziektedag.
• Of je recht hebt op een uitkering wordt door de overheid beoordeeld aan de hand van de zogenaamde drempelfunctievariant. Dit betekent dat je geen uitkering vanuit de verplichte AOV ontvangt zolang je in staat bent om ten minste het minimumloon te verdienen, zelfs als dit met ander werk is dan je eigen beroep.
• Het UWV beoordeelt of je recht hebt op een uitkering en keert deze uit. De Belastingdienst int de premies.

De premie zal naar verwachting 6,5% van je inkomen (winst uit onderneming) zijn en wordt berekend over maximaal 143% van het wettelijk minimumloon. De maximale premie wordt dan ongeveer €198,- bruto per maand, uitgaande van het huidige minimumloon.

Heb je al een AOV, dan kun je vrijstelling krijgen van de verplichte AOV. De AOV die je al hebt moet dan wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Bijvoorbeeld een eindleeftijd van minimaal 55 jaar en een wachttijd van maximaal 52 weken. Deze voorwaarden kunnen nog veranderen.

Heb je een verzekering waarbij jezelf hebt gekozen voor een aangepaste dekking zoals bijvoorbeeld een korte uitkeringsduur van 2 of 5 jaar of een andere beperking van de dekking? Dan krijg je waarschijnlijk geen vrijstelling.

Wil je, je huidige polis aanpassen? Informeer dan naar de mogelijkheden bij Allianz.

Maak snel en eenvoudig een berekening en ontdek wat een AOV met een volledige dekking in jouw situatie kost. Heb je hulp nodig om te onderzoeken welke AOV het beste bij je past, ga dan naar een financieel adviseur

Ja, dat kan zeker. Volgens het wetsvoorstel kun je ervoor kiezen om een verzekering bij een verzekeraar af te sluiten in plaats van de verplichte AOV bij de overheid. Dit noemen we opt-out. Je verzekering moet dan wel minimaal dezelfde dekking bieden als de verplichte AOV en mag niet goedkoper zijn.

De verplichte AOV biedt een beperkte dekking van maximaal 70% van het minimumloon. Is je inkomen hoger en wil je meer verzekeren dan 70% van het minimumloon? Dan kun je, naast de verplichte AOV, ook een aanvullende verzekering afsluiten bij een verzekeraar. 

Het wetsvoorstel was van 11 juni 2024 tot 23 juli 2024 in te zien. Als het voorstel doorgaat, zal het naar verwachting in het voorjaar van 2025 naar de Tweede Kamer gaan. Na behandeling in zowel de Tweede als de Eerste Kamer zal het waarschijnlijk nog enkele jaren duren voordat de verzekering beschikbaar wordt. De invoering van de wet is naar verwachting niet vóór 2027.

Ja zeker! Ziekte kan altijd onverwacht toeslaan en een ongeval kan iedereen overkomen. En voor je het weet kun je (tijdelijk) niet werken en heb je minder of geen inkomen. Ben je zelfstandige en heb je nog niets geregeld? Dan loop je het risico dat je financieel niet rond kan komen als je arbeidsongeschikt raakt. Daarom is het sowieso verstandig nu al iets te regelen en niet de verplichte AOV af te wachten. Daarnaast heeft dit nog andere voordelen. We zetten deze hieronder voor je op een rij, zodat je de afweging beter kunt maken. 

• Je bent direct beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.
• Je hebt meer keuzevrijheid en je kunt de verzekering laten aansluiten bij jouw persoonlijke behoeften en situatie. Zo kan je bijvoorbeeld kiezen voor een kortere wachttijd dan 52 weken of een hoger verzekerd bedrag dan het minimumloon.
• De AOV van Allianz biedt meer dekking dan de verplichte AOV. Bij Allianz ben je verzekerd voor je eigen beroep. Van de overheid krijg je pas een uitkering als je geen minimumloon meer kunt verdienen met ander werk.
• Je kunt - zoals het er nu naar uitziet- vrijstelling krijgen van de verplichte AOV, als je verzekering aan bepaalde voorwaarden voldoet. Zoals een eindleeftijd van minimaal 55 jaar en een wachttijd van maximaal 52 weken.
• Je kunt de verzekering ook altijd weer aanpassen als de verplichte AOV van kracht wordt. De verzekering kan dan een aanvullende dekking bieden boven 70% van het minimumloon
• Je kunt de verzekering op ieder moment weer opzeggen. Je zit dus nergens aan vast.

Wacht niet op de nieuwe verplichte AOV! Zorg nu zelf voor een financieel vangnet door een AOV bij Allianz af te sluiten die bij jouw wensen past. De verzekering die je nu kiest kun je later aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe regels ingaan. Dit geeft je nu al de nodige bescherming voor jezelf, je gezin en je bedrijf.

Bekijk hier onze productpagina voor alle informatie over onze AOV ‘s. Maak snel en eenvoudig een berekening en ontdek wat een AOV in jouw situatie kost. Heb je hulp nodig om te onderzoeken welke AOV het beste bij je past? Ga dan naar een financieel adviseur.

Meer informatie over de status van de verplichte AOV kan je vinden op de website van de Rijksoverheid.