Een werknemer die ziek wordt, komt na 2 jaar Ziektewet in de WIA (Wet inkomen naar arbeidsvermogen). Dat geldt niet voor jou als zelfstandig ondernemer. Jij krijgt geen uitkering als je ziek wordt, tenzij je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) neemt. Maar als startende ondernemer kun je ook de Ziektewet en de WIA verlengen bij het UWV. De WIA-verlenging staat bekend als de AOV van het UWV.
Een AOV van het UWV: wat zijn de voor- en nadelen?
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) wilt sluiten, denk je al snel aan een verzekeraar zoals Allianz. Maar als startende ondernemer kun je je ook bij het UWV verzekeren tegen het risico op arbeidsongeschiktheid. Wat zijn de voor- en nadelen van een AOV van het UWV?
Wat is de AOV van het UWV?
AOV van het UWV voor startende ondernemers
De arbeidsongeschiktheidsverzekering van het UWV is niet voor alle zelfstandig ondernemers. Je kunt er alleen gebruik van maken als je tot voor kort in loondienst werkte of een uitkering ontving. Wil je een AOV van het UWV, dan moet je je binnen 13 weken na je dienstverband of uitkering aanmelden. Deze AOV geldt dus niet voor zelfstandigen die al enige tijd ondernemer zijn.
Voordeel 1: geen medische keuring
Een belangrijk voordeel van het UWV is dat je voor je AOV geen medische keuring nodig hebt zoals bij deaanvraag van een AOV bij een verzekeringsmaatschappij. Daarom is de AOV van het UWV een uitkomst als je gezondheidsproblemen hebt. Bij een verzekeringsmaatschappij kan dit een reden zijn om je te weigeren, de voorwaarden te beperken of de premie te verhogen. Het UWV zal je nooit weigeren.
Voordeel 2: direct opzegbaar
Kom je uit loondienst of has je een uitkering en ben je net gestart als zelfstandige? Dan kan het verstandig zijn om je sowieso aan te melden voor een vrijwillige AOV bij het UWV. Je kunt deze verzekering namelijk opzeggen wanneer je wilt. Door je aan te melden, loop je niet het risico dat je onverzekerd bent als je door een particuliere verzekeraar geweigerd wordt. En zodra je wel een goede AOV bij een verzekeraar vindt, kun je de AOV van het UWV direct opzeggen.
Nadeel 1: beoordeling arbeidsongeschiktheid
Als je een beroep doet op je AOV, wordt beoordeeld in welke mate je arbeidsongeschikt bent. Het UWV gaat daarbij uit van het criterium ‘gangbare arbeid’. Daarbij kijkt het UWV of je nog kunt werken, ongeacht je beroep en je werkervaring. En dat kan grote gevolgen hebben. Ben je in staat om te werken op een callcenter of om vakken te vullen, dan ben je volgens het UWV niet arbeidsongeschikt, ook al was je fysiotherapeut, advocaat of fiscalist. Dat ligt anders bij particuliere verzekeraars.
Verzekeraars houden bij het beoordelen van je arbeidsongeschiktheid rekening met je achtergrond. Zij kijken of je je oude beroep nog kunt uitoefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid) of dat je werk kunt doen dat bij je ervaring en opleiding past (passend werk).
Andere nadelen: premie en uitkering
De AOV van het UWV heeft – naast het arbeidsongeschiktheidscriterium – meer nadelen: je betaalt een hoge premie en je krijgt pas een uitkering als je ten minste 35% arbeidsongeschikt bent. Bij ons heb je ook goedkope AOV’s en kun je kiezen voor een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid.
De voor- en nadelen op een rij
Voordelen:
- Geen medische keuring: iedereen wordt geaccepteerd
- Je kunt de AOV elke dag opzeggen
Nadelen:
- AOV niet mogelijk na 13 weken ondernemerschap
- Beoordeling arbeidsongeschiktheid op basis van criterium ‘gangbare arbeid’
- Hoge premie in vergelijking met particuliere AOV’s
- Uitkering pas vanaf 35% arbeidsongeschiktheid