Menig salesorganisatie zou jaloers zijn op de gedrevenheid en resultaatgerichtheid van deze parkeerboetetijgers. Tsja, toezicht en handhaving: niet altijd welkom of gepast, maar vaak wél noodzakelijk om de leefbaarheid en continuïteit te waarborgen.

Je vraagt je misschien af: “HJ, wat heeft dit in hemelsnaam te maken met motorrijtuigverzekeringen?”. Nou, hier komt het: het nettoresultaat op motorrijtuigverzekeringen in de Nederlandse markt is zorgwekkend. Daar zal in de komende jaren door de verzekeraars op geacteerd moeten worden. Strak toezicht en (jawel) handhaving op de Combined Operational ratio is daarbij cruciaal.

Kort en simpel uitgelegd, is de COR de verhouding tussen de kosten en inkomsten van een verzekeraar. Aan de ene kant hebben we schade die betaald moet worden, samen met de bedrijfskosten van de verzekeraar, en aan de andere kant de verdiende premie. Liggen de kosten (schade plus bedrijfskosten) lager dan de verdiende premie, dan ligt de COR onder de 100% en verdient de verzekeraar geld. Daarboven niet. Simple as that.

Tot 2019 was het meerjarig resultaat van de motorrijtuigverzekeringen van het leeuwendeel van de Nederlandse verzekeraars in de voorliggende jaren negatief – niet alleen cumulatief bekeken, maar ook alle onderliggende jaren waren negatief. Belangrijk hierbij om te weten is dat dit negatieve resultaat volledig terug te brengen is naar de WA-dekking.

Wel was er vanaf 2016 een positieve trend zichtbaar, de ratio’s daalden weer, mede ingegeven door adequaat toezicht en handhaving van De Nederlandsche Bank (DNB).

In de coronaperiode nam het aantal verkeersbewegingen drastisch af, en daarmee ook de kans op schade. In deze periode (2019-2022) zien we dan ook dat de COR onder de 100% kwam in de motorrijtuigenportefeuilles en hebben verzekeraars sinds 2007, ‘mind you’ voor het eerst in 12 jaar, winst gemaakt op deze business. Het moge duidelijk zijn dat dit geen gezond businessmodel is.

Een kleine nuance is op zijn plaats, aangezien het hier gaat om operationeel resultaat; winst uit beleggingen en investeringen blijven buiten scope. Evenals dat de kosten van de operatie voor een groot deel worden toegekend aan de omvangrijke autoportefeuilles. Desalniettemin hebben we spelregels met elkaar opgesteld waarin we ons als branche hebben gecommitteerd aan het feit dat het operationele resultaat per line of business over een langere periode positief dient te zijn, en daar is al een geruime tijd geen sprake van.

Verzekeraars hebben in veel gevallen klanten dus ontzien in de coronaperiode, premies bleven gelijk, zelfs premiekortingen werden er gegeven. Want hé, er werd geld verdiend.

Corona ligt gelukkig achter ons en het aantal verkeersbewegingen is weer flink toegenomen, en daarmee dus ook de kans op een ongeval. De lage frequentie temperde de overall schadelast, maar nu de frequentie weer bijna op het oude niveau is, valt de dempende werking weg. Daarbij worden we geconfronteerd met een historisch hoge inflatie die logischerwijs ook terug te zien is in de schadelastcijfers.

De kosten die gepaard gaan met schadeherstel stijgen daarbij nog eens veel harder dan de inflatie, die onder meer wordt ingegeven door:

• De stijging van loonkosten als gevolg van krapte op de arbeidsmarkt.
• De uitdagingen van schadeherstel, zoals;
  - Complexiteit van nieuwe voertuigen
  - Investeringen in werkplaatsapparatuur
  - Opleiding van personeel

Daarbij neemt ook de letselschadelast sterk toe. Kortom: een cocktail van ingrediënten die de schadelast exponentieel doet stijgen.

Verzekeraars zullen dus alles op alles moeten zetten om ‘positief’ uit te komen. Dat kan enerzijds door middel van het inperken van kosten, maar dit alleen zal onvoldoende zijn om het resultaat te kantelen, wat betekent dat premieaanpassingen onvermijdelijk zijn.

De beperkte aanpassingen bij recente contractverlengingen blijken onvoldoende om de COR weer op een gezond niveau te krijgen. Verzekeraars moeten in actie komen en DNB zal, net als vóór corona, weer strak toezicht moeten houden.

En mochten ze daar nog extra handhavers voor nodig hebben — in Bennebroek lopen er drie rond die wel van aanpakken weten!

Luistertip over dit onderwerp: de podcast van de Nationale Autoshow op BNR Nieuwsradio met Arno Onink van Trend-RX. Je beluistert hem hier.

In 2025 publiceer ik - naast collega bloggers Tim Swanborn, Etna Jongsma, Erik Boertjes en Milou Waters - regelmatig content met relevante inhoud voor klanten en partners op de website van Commercial Motor en mijn eigen zakelijke LinkedIn.

 

Verken onze website, klik hieronder om een kijkje te nemen!